在手机上就能够申请个人信用贷款，个人征信得分到一定数量就可以免财产证明办理出国签证，各类小微企业不再需要看传统银行的脸色行事，能够更简单、快速、便捷、安全的拿到贷款来解决资金流转问题……这一切的一切，都已经或者即将随着完运营在“云端”的互联网银行的开业而实现。

记者从阿里得到确认，拥有阿里系背景的浙江网商银行（下简称“网商银行”）将在6月26日开业。就在一个月以前，网商银行刚刚获得浙江银监局的开业批复。而拥有腾讯系背景的深圳前海微众银行(下简称“微众银行”)在5月中旬也上线了一款无需面签的纯网络信用贷款产品“微粒贷”。至此，中国首批五家试点民营银行已经全部获准开业运营并且进入实际业务阶段。

与另外三家都拥有线下网点的民营银行相比，不设物理网点，不做现金业务，也不会涉足传统银行的线下业务，如支票、汇票等。网商银行和微众银行这两家完全运行在“云端”的银行有什么新玩法？能够给普通用户和小微企业带来哪些便捷？这背后的阿里和腾讯各自有什么底牌？

15分钟内 用QQ借到钱

今年初就实现试营业的微众银行能够向用户提供哪些服务，一直是业界关注的焦点，直到前不久，微众银行才推出了第一个产品“微粒贷”，并且仅针对十万用户内测。两周前，白领用户婷婷作为首批体验“微粒贷”的用户，通过手机QQ在短短十几分钟内就实现了5万元的借款（贷款额度最高可达20万元），且支持客户在最高审批额度内随借随还，按日计息，日息0.05%，年化利率18%。以婷婷借款5万元为例，每日的利息为25元。

根据婷婷的体验，“微粒贷”的申请和使用流程十分便捷，受邀用户只需要登录手机QQ，进入QQ钱包，在“金融理财”中找到“微粒贷”，输入支付密码后便可查看个人的可借额度，选择借款金额，输入身份证、到账银行卡等个人信息进行验证，提交后很快就会到账，从开始操作到借款到账时间不超过15分钟——“微粒贷”上线20多天以来发放贷款超过5亿元。

“微粒贷”就在QQ钱包里面

“微粒贷”借款速度为何这么便捷？据微众银行副行长黄黎明透露，“微粒贷” 在获得客户授权的情况下，微粒贷首先会进行反欺诈校验，然后会运行六大模块，包括来自公安数据模型、央行征信数据模型、手Q社交模型、微信社交模型、财付通支付数据模型和资金饥渴度模型，最终放款的确定是由这六大模块共同作用的结果（例如如果一个人的央行征信记录良好，从未有过违约，但最近一年借债记录层出不穷，那么他的还款能力值得怀疑，这时对此人的借贷门槛就要拔高）由于全部是数字运算，效率自然就高了。实际上，蚂蚁微贷旗下曾经早上线了一款产品名为“借呗”，与“微粒贷”的流程很相似，定位为个人消费贷款。

那么即将在6月25日开业的网商银行又将带来哪些新产品呢？6月12日，网商银行副行长赵卫星在接受记者采访时表示，即将开业的网商银行将首先延续蚂蚁小贷的业务和产品，第二方面，也会逐渐去拓展小微客户的需求，“比如小微企业除了融资，还会有现金管理、投资理财等多方面的需求等。”这也意味着，目前很多用户在支付宝钱包里使用的余额宝、招财宝以及“花呗”、“借呗”，甚至是芝麻信用等都会在不久就转移到网商银行业务中。

纯粹“互联网银行”

值得注意的是，不论是微众银行还是网商银行，双方的高层都在不同场合表示，只用互联网+的方式运营，不设置物理网点，不做现金业务，也不会涉足传统银行的线下业务，比如支票、汇票等。

在业内人士看来，互联网银行与传统银行不同，不会依靠利息差来赚钱，所以拉存款不是战略重点。这背后有两个原因：一是资本金不够，无法涉足重资产业务，二是抢存款也抢不过传统银行。互联网银行主要是做平台，靠数据做风控和产品，靠中间业务赚钱。

正因如此，网商银行的经营模式是“自营+平台”。在盈利模式上，利润主要来源于两块业务：自营和平台业务。据赵卫星介绍，自营会产生一定的利润，二是通过平台来向合作机构收费。

“不同于传统银行存、贷、汇等业务，网商银行不以吸收存款为目的，没有柜台，完全依托互联网，将技术、系统、风险控制等多方面能力进行输出，在业务比较成熟的情况下，再开放给金融机构。”网商银行产品总监冯亮进一步表示。

在目标客户方面，“网商银行永远不会去碰那20%的高价值客户群。”网商银行行长俞胜法曾在公开场合表示，网商银行的定位就是要做金融体系的有益补充，坚决服务“长尾”客户，尤其是广大的小微网商、个人创业者和普通消费者，特别是其中的农村消费群体。以贷款业务为例，网商银行非常明确不会做500万元以上的贷款业务。

微众银行对自己的定位是连接客户和传统金融机构的平台，做成轻资产的模式。微众银行董事长顾敏此前在接受媒体专访时就表示，微众银行只是“连接者”。他认为，微众银行的定位是持有银行牌照的互联网平台，“不要把我们看成是一家银行，看成一家中介就好。”他说。在这个中介的角色里，微众银行向合作银行提供客户、渠道、科技、数据分析的支持，负责产品设计和推广创新，而合作银行为双方的产品提供资金。

也正因如此，目前其推出的“微粒贷”是采取与其他银行合作的模式进行。其中微众银行负责精准获客、风险管理、运营和服务，同时负责承担风险，利息收入则与合作银行分享。

背后的“曲线求生”

尽管如此，征信、风险控制还是摆在两家互联网银行面前非常实际的问题。

根据央行对于银行开户有着明确的规定，不论是开办银行账户、信用卡、理财、贷款等业务时，都需要携带有效证件原件等材料到银行面谈和签字。央行要求落实“面签”的核心出发点是保证账户实名制。

包括微众银行、网商银行在内的两家互联网银行都曾经试图以人脸识别技术取代“面签”。针对人脸识别，系统将采集PC或手机摄像头视频帧，通过人脸检测和关键点定位，再通过计算人脸角度、遮挡和光线决定是否需要重新拍照，如果通过，则获取满足质量要求的人脸，并提取嘴部特征进行唇语识别，通过唇语对比判断是不是活体，进一步通过活体检测的人脸进行压缩加密和传输，最后调用人脸识别对比服务并将对比结果返回。

今年1月4日，微众银行通过人脸识别技术远程发放给卡车司机徐军3.5万元的贷款之后，这一业务并没有继续开展下去。“本来想通过远程人脸识别的方式来实现面签，还是没能绕过政策的门槛。”据接近微众银行的消息人士对本报记者表示，“当时遭到了来自公安部门与央行的技术问询，尤其是公安部门对基于人脸识别的远程用户不太放心。”正因如此，在推出“微粒贷”之前，微众银行内部毙掉了这款远程刷脸面签的产品。

在3月中旬的CeBIT上，阿里董事长马云也曾公开表演扫脸支付技术。这项技术由蚂蚁金服与成立于2012年的创业公司Face++合作研发。后者曾在全球最权威的人脸识别评测系统LFW中获得世界第一。

但监管层对通过扫脸实现远程开户的做法存有疑虑。在5月24日的五道口金融论坛上，央行支付结算司副司长樊爽文坦言，“远程开户应标准先行，包括普适性的工业标准，及在此基础上建立的金融行业标准。在目前没有统一的技术标准的情况下，如果贸然开放远程开户，很难打消监管层的疑虑”。

    业内人士表示，“纯网络银行”正在努力突破面签难题，人脸识别远程开户的标准形成需要一个过程，也需要参与试点的银行与监管一道通过实践进行探索。

一张图带你读懂五家民营银行