互联网改变了世界，也正在改变金融。过去一个月的时间里，互联网金融领域相当热闹：新版支付宝钱包上线，余额宝一炮走红；新浪发布“微银行”；腾讯宣布发布微信5.0版，主要应用方向是金融理财。更有消息称，基金公司淘宝开店最快会在9月底正式上线，天弘、富国、国泰等或将成为首批。而8月初，苏宁易购的易付宝也开始涉足货币基金等投资理财产品。

    而央行对于互联网金融产品的态度也正在明确。据记者了解，央行近期组建了互联网金融问题研究小组，包括条法、支付结算、科技、货政等业务司局都加入了这一小组，并对相关企业展开调研。

    在此背景下，更多的企业希望从互联网金融风潮中占据一席之地，火热的互联网金融理财时代刚刚拉开序幕。

何为互联网金融？

    广义来讲，具有互联网精神的金融业态称为互联网金融。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。狭义的金融角度来看，互联网金融则应该定义在跟货币的信用化流通相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法都可以称之为互联网金融。

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平民理财大逆袭

    6月13日，支付宝推出余额宝服务，短短半个月，借助支付宝的强大平台，余额宝首期支持的天弘增利宝便一举登上货币基金用户数的首座。根据支付宝官方披露，截至6月30日，余额宝在上线仅仅18天中，累积用户数超过250万，存量转入资金规模达到60亿元。“按照去年年报披露的客户数，这一客户数量已超越去年国内客户数前10大货币基金的总和。”有基金研究人士指出。

    值得注意的一组数据是，截至6月30日，依托余额宝进行天弘增利宝理财的人均投资额仅为1912.76元。对比其他平均投资额在6~8万人民币的货币理财产品，余额宝推动的理财行为明显具有“平民性”和“碎片性”，甚至有媒体直呼其为“屌丝”的理财法宝，这也是互联网金融的一个重要特点。

    传统货币基金动辄最低5万元的门槛，对于闲钱多、大钱少的普通年轻人和工薪族来说有些遥不可及，而天弘基金为余额宝定制的“增利宝”货币基金则以“1元钱即可认购”作为杀手锏，牢牢吸住年轻人的闲散资金。支付宝赋予余额宝直接支付、T+0实时赎回等功能更是抓住了“经济适用型”个人客户的心理和现实需要。

    “得屌丝者得天下。”抓住普通人的零散资金，正是支付宝的金融推广策略和优势：为只有几百块、几千块闲钱的普通老百姓提供适合他们的理财服务。而这一看似微利的行为形成了“长尾”效应。美国《连线》杂志主编克里斯·安德森在2004年的一篇文章中首次提出“长尾”理论，即商业和文化的未来不在热门产品，不在传统需求曲线的头部，而在于需求曲线中那条无穷长的尾巴。

　　阿里小微金融服务集团国内事业群金融事业部总监祖国明在接受媒体采访时介绍，支付宝目前已经拥有超过8亿个注册用户，日均交易额超过200亿元，日均交易突破1亿笔，峰值时每秒的成交笔数达19万笔。2012年，支付宝总成交额达1.8万亿。作为一个亿级用户群的大平台，支付宝的突出特点是年轻用户居多，而在整个社会人口结构中，年轻人无疑是消费意愿最强烈，同时又最容易接受新型理财方式的人群，从金融理财角度看，余额宝“长尾效应”的基础已经成熟。